La hipoteca mixta sigue siendo la favorita de los españoles, pero la fija da el primer susto: sus tipos de interés bajan y podría volver con fuerza en 2025

El mercado hipotecario se encuentra en un momento de estabilidad, aunque la tendencia a la baja de buena parte de los indicadores es clara. Esto está haciendo que, cada vez, sea más fácil acceder a una hipoteca y la situación está previsto que mejore, sobre todo, de cara al año que viene. Así lo refleja el análisis del mercado hipotecario español realizado por el comparador y asesor hipotecario iAhorro durante el segundo trimestre de 2024 y que publica en su Índice iAhorro.

En este nuevo informe, desde el comparador analizan la caída drástica en la petición de cambios de hipotecas para mejorar sus condiciones y las diferencias entre hipotecar una vivienda de obra nueva frente a una vivienda de segunda mano. Igualmente, aportan datos sobre los tipos de interés medios que firman las personas que acuden a iAhorro cada mes, tanto a tipo fijo como variable o mixto, y los comparan con los que publica el Instituto Nacional de Estadística (INE). No obstante, el INE ha publicado, hasta ahora, sus datos hasta mayo, mientras que en iAhorro disponen ya de cifras completas hasta junio.

Gracias a esta comparativa, explica el CEO de iAhorro, Marcel Beyer, “nosotros conseguimos mejores condiciones para las hipotecas de nuestros usuarios que las que ofrecen los bancos a los clientes que acuden directamente a ellos, sin hacer una comparativa previa con las ofertas de otras entidades”.

Tipos de interés en hipoteca fija

Según los datos proporcionados por el comparador hipotecario, los usuarios de iAhorro firmaron durante el segundo trimestre de 2024 hipotecas fijas con un TIN medio que se situó en el 2,70%. El mes con el mejor tipo de interés medio fue mayo, con un 2,67% TIN, el dato más bajo registrado desde abril de 2023 (2,60% TIN). Si bien es cierto que, como explican en el Índice iAhorro, “la tendencia actual es diferente a la de entones: durante la segunda parte del año 2023 los tipos de interés no dejaron de subir, pero ahora las ofertas están a la baja y, lo más probable, es que en el segundo semestre de 2024 y de cara a 2025 los tipos de interés medios firmados en iAhorro se reduzcan aún más”.

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Si comparamos los datos registrados por iAhorro con los del Instituto Nacional de Estadística vemos grandes diferencias: en lo que va de 2024, el INE registra un tipo de interés medio para las hipotecas fijas del 3,36% TIN, hasta 0,57 puntos porcentuales más alto que el conseguido por los usuarios de iAhorro. Y, si nos fijamos en meses concretos vemos que, en mayo (último mes del que publica datos el organismo oficial), el tipo de interés medio de las hipotecas fijas firmadas en España según el INE se situó en el 3,42%, mientras que los usuarios de iAhorro firmaron un TIN medio del 2,67% en sus hipotecas a tipo fijo. En este caso la diferencia es de hasta 0,75 puntos porcentuales.

“Pese a que el mercado hipotecario se encuentra ahora mismo en un momento de bastante estabilidad y los bancos ya no son tan reacios a ofrecer hipotecas fijas a sus clientes, sigue siendo muy importante comparar para encontrar la mejor hipoteca según cada tipo de perfil", afirma el director general del comparador y asesor hipotecario iAhorro, que añade: “durante los últimos meses hemos conseguido para nuestros usuarios más ‘top’ hipotecas fijas al 2% TIN y en torno al 2,7% TIN para perfiles más normales. Esto hace unos meses era impensable”.

La mixta, la favorita

Pese a que la hipoteca fija ya es un producto competitivo, una hipoteca mixta con un periodo inicial fijo de 5 o 10 años aporta, durante ese tiempo, la misma seguridad que una hipoteca fija y, además, los tipos de interés de este primer periodo son más bajos; es decir, se paga menos de cuota al contratar una hipoteca mixta que una fija. Por ejemplo, según datos de iAhorro, la media de los tipos de interés iniciales de las hipotecas mixtas que firmaron los usuarios de iAhorro durante el segundo trimestre de 2024 se situó en el 2,07% TIN, un dato que es 0,63 puntos porcentuales más bajo que el registrado por la hipoteca fija.

Es por esto que un 68,40% de los usuarios del comparador hipotecario que firmaron un préstamo para compra de vivienda durante este periodo eligieron la hipoteca mixta por encima de la fija. Es cierto que este porcentaje ha bajado 6 puntos si lo comparamos con la media registrada durante el primer trimestre, que se situó en 74,44%, y el motivo ha sido el leve resurgir de la hipoteca fija, sobre todo durante el mes de mayo.

Concretamente, durante ese quinto mes del año, la hipoteca mixta estuvo presente en el 61,70% de las operaciones firmadas por iAhorro, mientras que los meses anteriores superó con creces el 70%. Por su parte, la hipoteca fija, que estaba estancada en porcentajes que se situaban alrededor del 20%, remontó en mayo hasta alcanzar el 34,57%.

¿Y qué pasa con las variables?

Pese a la bajada del euríbor, que a tan solo siete días de cerrar el mes de julio registra una media del 3,558%, el dato más bajo del año y también el más bajo desde febrero de 2023, este índice de referencia se encuentra todavía en valores muy elevados que hacen que la hipoteca variable siga siendo un producto poco atractivo para los ciudadanos. Tanto es así que tan solo un 5,71% de los usuarios de iAhorro eligieron este tipo de préstamo durante el segundo trimestre de 2024 frente a las hipotecas fijas o mixtas.

Además, para que la hipoteca variable pueda remontar, el CEO de iAhorro asegura que “hasta que el euríbor no llegue por lo menos al 2%, las hipotecas variables no podrán competir de tú a tú con las hipotecas fijas y con las mixtas, que cuentan con periodos iniciales fijos de 10 años con tipos de interés que se encuentran incluso por debajo de ese 2% TIN, el producto más interesante ahora”.

¿Cuándo está previsto que pase esto? Marcel Beyer no se atreve a hacer predicciones al respecto, lo que sí afirma es que “para que el mercado remonte necesitamos dos cosas: que bajen los precios de la vivienda (poco probable y complicado) y que las caídas del euríbor y los tipos de interés sean más pronunciadas, algo que esperamos ver de cara a 2025”.