Linde prevé varios trimestres más de caída del crédito

La caída del saldo de crédito no está cerca de tocar su suelo. El Banco de España estima que continuará todavía "durante varios trimestres", en línea con las estimaciones de los propios bancos, que han augurado que no volverá a subir hasta finales de este año o principios del próximo. El organismo gobernado por Luis María Linde, sin embargo, defiende que se está produciendo una "reasignación saludable" de la financiación hacia los agentes económicos que están en una situación "más favorable para acometer decisiones de gasto", como demuestra la concesión de crédito nuevo.

En su informe anual, el supervisor explica la caída por el proceso de desendeudamiento en que está inmerso una "parte significativa" del sector privado, pero destaca que se está produciendo a un ritmo cada vez más moderado. Además, no lo ve como algo negativo: "Aunque a corto plazo estos procesos limitan la capacidad de expansión de la demanda privada, estos ajustes en los balances son necesarios para estimular el crecimiento económico a medio y largo plazo".

La evolución del crédito, añade, va a depender de las perspectivas de renta y el mercado laboral, el empleo juvenil ("Por motivos de ciclo vital, la demanda de financiación se concentra en los hogares con cabeza de familia más joven") y la adaptación de los bancos a las nuevas exigencias regulatorias ("Podría incidir de algún modo en el corto y medio plazo en su oferta de fondos").

MENOS DEMANDA

El banco central también subraya que a medio plazo la demanda de financiación por parte de los hogares podría caer por factores demográficos a medio plazo. "La caída de la población en los segmentos más jóvenes se traducirá, previsiblemente, en una reducción de solicitantes de préstamos, especialmente en el segmento de la financiación para la adquisición de vivienda", argumenta (el 61% de los hogares propietarios de vivienda la adquirieron cuando el cabeza de familia tenía menos de 35 años).

En marzo, la caída del saldo de crédito se moderó hasta el 4,1%. En los hogares fue del 3,3%, frente al 5,1% de diciembre del 2013 (la mayor caída interanual). En el caso de la vivienda ha pasado del 4,6% de hace un año y medio al 3,3%, mientras que en el resto de préstamos a familias ha pasado del 6,9% al 3%. En empresas se situó en el 5,2%, frente al 9,7% de mayo del 2013. El ajuste ha sido mayor en los sectores más endeudados (en la construcción cayó el 50,1% entre finales del 2008 y el cierre del 2014, frente al 26,1% del resto de sectores).

Esta ralentización de las caídas se debe a que, pese a que las amortizaciones se mantienen, los créditos nuevos suben. Así, el año pasado crecieron el 23% las nuevas hipotecas, el 15% los préstamos a hogares para otros fines y el 9% la financiación a empresas con operaciones de menos de un millón de euros (las que reciben básicamente las pymes). De hecho, las empresas cuyo saldo de crédito no baja han pasado del 34% del 2012 al 40% en el 2014.

Expedientes

Por otra parte, el Banco de España ha apuntado que el año pasado abrió 12 expedientes sancionadores, de los que cinco fueron para bancos y uno para una cooperativa de crédito por incumplir las normas de transparencia con sus clientes, en particular en la concesión de hipotecas. También inició otro a una cooperativa por deficiencias en el control del riesgo. El resto fueron para entidades de pago y sociedades de garantía recíproca. El supervisor impuso cuatro sanciones por expedientes abiertos en el 2013, ninguno a un banco.

El organismo revisó el año pasado 487 expedientes de idoneidad de los consejeros y directores generales para ocupar sus cargos (336 en entidades de crédito). Además, realizó 253 actividades de supervisión (visitas y seguimiento continuado) y 765 trabajos regulares de supervisión (seguimientos generales periódicos y revisiones de los informes de auditoría y autoevaluación del capital). Dieron lugar a 153 requerimientos o recomendaciones en 78 escritos (135 a entidades de crédito en 68 escritos), la mayoría por asuntos relacionados con la gestión del riesgo de crédito y las políticas de control interno.